關於一張信用卡循環還款利弊很多朋友都還不太明白，今天小編就來爲大家分享關於循環還款利弊解析的知識，希望對各位有所幫助！

等額本息，通常被稱爲“等額還款”。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息;等額本金，又稱“遞減還款”，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

如果以貸款額在44萬元、限期30年爲例子，用等額本息法算的話，每個月固定繳納2372.78元，還清款項時累計的利息爲41萬元;若用遞減還款法算的話，每個月繳納的金額會不一樣，還清款項時累計的利息是33萬元。也就是說，如果單純從還清款項角度看，遞減還款法比等額本息法要減少8萬元。但從另一角度看，遞減還款法要在11年後，每月繳納的數額纔會與等額本息法每月繳納的數額一樣。也就是11年內每月繳納的數額都在2372元以上，每月繳納3000元以上的日子要維持一年半。

據瞭解，對等額本息和等額本金的還款方式的選擇，要根據個人的實際情況。如若是屬於年輕人，手頭沒有很多積蓄，並且認爲以後的經濟是會通貨膨脹的，選擇等額本息較好，這樣本金少，就不怕以後的通貨膨脹。如果剛好相反，手頭積蓄較多，而且估計經濟會通貨緊縮，此時用等額本金法就比較划算。

不過有專家指出，最終的選擇權在客戶手中。採取等額本息法每月固定了交還的錢數，採用等額本金則每天不同的數字，也就是說，用等額本金前期交納金額較多，壓力較大，不過後期因爲呈遞減趨勢，所以較輕鬆，而用等額本息則平均了壓力。

循環貸款是授信還款的方式。就是每月還息，一年期還本，幾年期循環使用。這種方式對於生意人是比較划算的。每月還款少，可以多些流動資金。一般這種貸款方式多用於抵押消費貸款。

縣域工薪人員消費貸款是農業銀行向符合條件的縣域黨政機關、財政統發工資的事業單位、優勢行業企業單位及總分行級核心優良客戶正式在職職工發放的，以其工資性收入作爲主要還款來源，具有特定消費用途的人民幣貸款業務。

縣域工薪人員消費貸款有哪些特點？

1.可以發放信用貸款。只要符合規定條件，我行可給予客戶發放信用貸款。

2.貸款方式靈活。除信用方式外，還可採取抵押、質押、自然人保證及公司保證擔保，既可單獨使用，也可組合使用，方式靈活，選擇多樣。

3.貸款用途廣泛。貸款可廣泛用於購車、裝修房屋、出國留學和旅遊等各類合法消費用途。

1.什麼人可以申請縣域工薪人員消費貸款？

縣域工薪人員消費貸款的借款人，爲縣域黨政機關或財政統發工資的事業單位，及金融、菸草、郵政、通信、石油、電力、鐵路、公路、航空、城市供水供氣等優勢行業企業單位、總分行級核心優良客戶的正式在職職工。須同時具備以下條件：

（1）年齡在18週歲（含）以上，60週歲（含）以下，具有完全民事行爲能力，持有合法有效身份證件，在當地有固定住所。

（2）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外。

（3）在現單位工作1年（含）以上，具有穩定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。

（4）擔保貸款需提供貸款人認可的合法、有效、足值的擔保。

（5）在農業銀行開立個人結算賬戶或銀行卡賬戶。

（7）能夠提供符合條件的消費用途證明。

以信用方式辦理縣域工薪人員消費貸款的借款人除滿足借款人基本條件外，還應同時具備如下條件：

（1）信用評分達到我行規定標準。

（2）在現單位工作2年（含）以上，收入穩定，稅後年收入在30000元（含）以上。

（3）符合如下最低職務條件：縣域黨政機關股級（含）以上管理人員；省級及以上全日製重點高等院校正式任職講師及以上；縣級具有品牌、師資、生源優勢且負債水平適度、財務管理規範的公辦中小學，中級及以上職稱的教師；二級乙等及以上，或綜合收入達到一定規模、在當地具有相對領先優勢的公立縣級醫院主治醫師及以上；優勢行業企業單位、總分行級核心優良客戶及其他事業單位股級（含）或中層以上管理人員。

客戶首次申請貸款應填寫《中國農業銀行個人信貸業務申請表》，並提供如下材料：

（1）借款人、配偶有效身份證明，婚姻狀況證明。

（2）正式在職職工相關證明材料。

（3）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關材料。

（4）借款人個人徵信業務授權資料。

（5）個人信用評級所需的相關材料。

（8）貸款行要求提供的其他材料。

4.縣域工薪人員消費貸款的期限、利率和額度是多少？

（1）縣域工薪人員消費貸款期限根據客戶還款能力、收入水平相匹配原則確定，一般不超過3年（含），最長不超過5年（含）。

（2）縣域工薪人員消費貸款的具體利率請諮詢當地經營行。

（3）縣域工薪人員消費貸款的額度與借款人工資性收入掛鉤，並結合擔保方式的風險

個人小額保證保險貸款（簡稱“保捷貸”）是指我行爲符合貸款條件並在保險公司購買個人消費信貸保證保險的借款人發放的用於個人合法消費用途的貸款。貸款期限最長3年，貸款額度起點1萬元，最高不超過15萬元。

1、貸款對象廣泛。在當地有固定住所或穩定的工作單位的個人客戶均可申請；

2、貸款用途多樣。可用於除購房以外的多種個人消費用途；

3、貸款手續簡便。無需抵押，最快可當日申請當日放款。

借款人申辦保捷貸需具備哪些條件？

1、具有合法公民身份，能提供合法有效身份證明。

2、在當地有固定住所或穩定的工作單位。

3、具有穩定的經濟收入，稅後月收入在2000元及以上，有按期償還貸款本息的意願和能力。

5、已在保險公司以借款人本人名義購買被保險人爲中國農業銀行的“XX保險公司個人消費信貸保證保險保險單”。

1、客戶到我行指定經辦行提出貸款申請並提交相關資料，銀行受理調查。

2、銀行對借款人提供的資料及信用資質進行審查、審批。

家裝貸是指向已在我行辦理按揭貸款的自然人發放的，用於其所購住房裝修、購置傢俱家電等消費用途的信用貸款。

2、金額最高50萬，輕鬆滿足您新家裝修需求；

4、用款靈活。資金既可劃入施工方、供貨方賬戶，也可直接用於信用卡還款。

借款人申辦家裝貸需具備哪些條件？

1、已在我行成功辦理住房按揭貸款；

2、有穩定的收入來源，原則上爲工薪人士；

客戶提出家裝貸的申請→銀行進行調查、審查和審批→簽訂借款合同及補充協議→發放貸款→借款人按約定還款方式償還貸款本息→辦理結清貸款手續

個人綜合授信貸款是農業銀行根據個人客戶取得抵質押、保證、信用的綜合信用情況，對個人客戶確定最高授信額度，客戶可在約定期限和最高授信額度內便捷地取得貸款的業務。

1、一次授信，循環使用：可依據抵押、質押、保證、信用方式中的一種或組合，一次申請取得授信額度，重複循環使用。

2、用途齊全，方便靈活：貸款用途可作爲住房、汽車、房屋裝修、綜合消費等消費類用途，也可爲個體生產經營等經營類用途，靈活廣泛。

3、手續簡便，省心省息：借款人申請貸款後，如以房地產抵押，只需辦理一次抵押手續；可隨借隨還，利息按照實際貸款額和實際使用天數計算。

1、18-65週歲，身體健康，具有中華人民共和國國籍、有效身份證明和完全民事行爲能力。

3、具有穩定職業、穩定合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產。

4、信用記錄較好，無賭博、吸毒等不良嗜好。

5、在農業銀行開立個人賬戶，願意接受農業銀行信貸、結算監督。

總授信額度=信用貸款額度+保證貸款額度+抵押貸款額度+質押貸款額度。

個人客戶綜合授信額度有效期一般爲2年，不含保證信用類授信的額度有效期最長不得超過3年。

單筆貸款到期日最遲不得超過授信到期日；

利率根據貸款用途，按照人民銀行和農業銀行有關規定執行。

客戶提出個人綜合授信貸款申請並提交相關資料→銀行進行調查，審查和審批→銀行與借款人簽訂授信合同和借款合同→抵質押方式授信辦理抵質押手續→借款人按約定還款方式償還貸款本息→辦理結清貸款手續

便民卡循環還款時，需要注意賬單日和還款日的時間差，以免因還款時間不準確而產生利息和滯納金，可以通過提前還款、選擇合適的信用卡額度和消費方式等方法來避免這種情況。同時，要注意控制消費金額，避免超出自己還款能力，以免影響個人信用記錄。對於長期循環還款的情況，建議及時諮詢銀行客服，瞭解更多還款方式和優惠政策，以減輕財務壓力。

互相循環還款的時候會產生一些手續費，通常1萬元，在38-65元之間，渠道不同，費用不同，但請記住，不是越低越好，低手續的渠道有些是不安全的，容易被銀行風險控制，判斷爲違規套現！

1、多張卡互相還：這樣成本最低，全額還款沒有利息，不會逾期，壓力小，但最高額度只能用到50%-60%左右，即1萬，只能用到5K-6K，自己手工刷卡然後還款。

2、單張卡循環還：這樣手續費略高，全額還款沒有利息，不會逾期，壓力小，最高額度可以用到90%-95%左右，即1萬，可以刷9K-9.5K，剩下500-1000即可自動還款。

1、所謂循環利息就是在您使用循環信用方式還款或是使用預借現金時收取的，簡單來說就是在您每月不能全額還款，先還上了最低還款額時產生的利息。當您總是還最低還款額時就會觸發循環利息。

2、循環利息是在您未能全額還款時產生的利息，每筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止爲計息天數，日息萬分之五爲計息利率。

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